Qu'est-ce qu'un compte business US ?
Un compte business américain est un compte de dépôt ouvert au nom d'une entité juridique américaine (LLC, corporation), opéré soit directement par une banque commerciale (Chase, Bank of America), soit par une fintech adossée à des banques partenaires assurées par la FDIC.
Pour un non-résident sans déplacement aux États-Unis, les deux références opérationnelles aujourd'hui sont Mercury et Relay. Toutes deux fonctionnent en 100 % digital, sans rendez-vous physique, avec une intégration native aux outils de comptabilité et de paiement.
Ces comptes donnent accès aux virements ACH domestiques, aux wires SWIFT internationaux, à une carte de débit Mastercard ou Visa, et à des sous-comptes par projet ou par devise.
Mercury et Relay, les deux références
Mercury est l'acteur de référence pour les LLC détenues par des fondateurs internationaux. La plateforme est adossée à Choice Financial Group et à Column N.A., toutes deux assurées par la FDIC. Mercury propose un compte courant, un produit de cash management (Mercury Treasury), des cartes de débit physiques et virtuelles, et des sous-comptes.
Relay est positionnée sur la gestion multi-comptes et la séparation des flux par poste budgétaire. Elle est adossée à Thread Bank et Evolve Bank & Trust. Relay accepte les LLC détenues par des non-résidents mais exige que les bénéficiaires effectifs fournissent un passeport, une adresse personnelle non virtuelle et le détail de la source des fonds initiaux.
Les deux acteurs n'exigent pas que les fondateurs résident aux États-Unis, mais ils exigent une entité US (LLC ou corporation) avec EIN.
Conditions d'ouverture pour non-résidents
- Entité juridique américaine constituée (LLC ou corporation), avec EIN délivré par l'IRS (lettre CP575 ou 147C).
- Adresse business non virtuelle. Mercury accepte une adresse internationale pour le siège, mais refuse les adresses de Registered Agent, les boîtes postales et les UPS Store. Relay exige une adresse business américaine.
- Passeport en cours de validité pour chaque bénéficiaire effectif (détention de 25 % ou plus, ou contrôle effectif).
- Description claire de l'activité, marché cible et sources de revenus, à fournir pendant l'application.
- Aucune présence ou activité dans un pays sous sanctions américaines ou inscrit sur la liste OFAC.
Le parcours d'ouverture
- 01
Préparation du dossier
Documents constitutifs de la LLC, lettre EIN, Operating Agreement, passeports des bénéficiaires effectifs, justificatif d'adresse personnelle, description précise de l'activité.
- 02
Application en ligne
Formulaire intégralement digital, durée 30 à 60 minutes. Validation immédiate de la complétude technique.
- 03
Vérification KYC et beneficial ownership
Revue manuelle par l'équipe compliance. Demandes de pièces complémentaires fréquentes : factures fournisseurs prévues, lettre d'engagement client, source des fonds.
- 04
Activation du compte
Délivrance des coordonnées bancaires (ACH routing number, account number, SWIFT/BIC pour les wires internationaux). Émission de la carte de débit, livraison à l'adresse personnelle ou business.
Frais et plafonds
Mercury et Relay affichent toutes deux 0 $ de frais mensuels sur le compte de base. Les frais réels arrivent sur les wires internationaux et la conversion de devises.
Poste
Frais mensuels
Mercury
0 $
Relay
0 $
Poste
Wires domestiques (USD)
Mercury
0 $
Relay
0 $ (plan gratuit)
Poste
Wires internationaux entrants
Mercury
0 $
Relay
0 $
Poste
Wires internationaux sortants
Mercury
Selon devise et route
Relay
Selon devise et route
Poste
Carte de débit
Mercury
Incluse
Relay
Incluse
Poste
Sous-comptes
Mercury
Illimités
Relay
20 sur plan gratuit
| Poste | Mercury | Relay |
|---|---|---|
| Frais mensuels | 0 $ | 0 $ |
| Wires domestiques (USD) | 0 $ | 0 $ (plan gratuit) |
| Wires internationaux entrants | 0 $ | 0 $ |
| Wires internationaux sortants | Selon devise et route | Selon devise et route |
| Carte de débit | Incluse | Incluse |
| Sous-comptes | Illimités | 20 sur plan gratuit |
Conformité US, ce que la banque attend
Toute fausse déclaration à une banque américaine au sujet du bénéficiaire effectif, de la source des fonds ou de la nature de l'activité peut constituer une bank fraud au sens du 18 USC §§ 1343-1344. Les comptes business US sont également soumis aux règles du Beneficial Ownership Information Report (FinCEN BOI), avec déclaration de tout changement de bénéficiaire effectif.
Les comptes Mercury et Relay surveillent activement les flux. Des virements entrants élevés sans cohérence avec l'activité déclarée, ou des paiements vers des juridictions à risque, peuvent déclencher un gel temporaire ou une demande de pièces.
Pièges à éviter
Les erreurs les plus fréquemment observées dans les dossiers que nous traitons.
Utiliser une adresse de Registered Agent ou un UPS Store
Cause de rejet la plus fréquente chez Mercury. Toute adresse à laquelle l'entreprise n'opère pas réellement est refusée.
Décrire l'activité de manière vague
Une description floue ou marketing déclenche une demande de précisions et rallonge le KYC de plusieurs jours.
Oublier la déclaration 3916 en France
Tout compte ouvert hors de France doit être déclaré chaque année. L'omission entraîne 1 500 € d'amende par compte (10 000 € hors État coopératif).
Mélanger flux personnels et flux LLC
Casse la séparation patrimoniale (piercing the corporate veil) et complique la 3916 et la 2042-C-PRO.
Sources officielles
Les chiffres et procédures de cette page proviennent des publications officielles des administrations et des prestataires cités.
- (nouvel onglet)
Mercury
Eligibility and requirements for opening a Mercury account
- (nouvel onglet)
Mercury
Mercury FAQ, pricing and operations
- (nouvel onglet)
Relay
Required documents and information
- (nouvel onglet)
service-public.gouv.fr
Déclaration 2026 des comptes ouverts, utilisés ou clos à l'étranger
- (nouvel onglet)
impots.gouv.fr
Formulaire 3916, déclaration d'un compte à l'étranger
Termes liés
Les autres briques du système financier américain auxquelles ce terme se rattache.
- DROIT DES SOCIÉTÉS US
LLC
La Limited Liability Company est la forme juridique de référence pour structurer une activité aux États-Unis depuis l'étranger.
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ITIN
L'Individual Taxpayer Identification Number est l'identifiant fiscal délivré par l'IRS aux personnes physiques non éligibles au Social Security Number.
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Cartes business US
Cartes de crédit business américaines (American Express Business, Chase Ink, Capital One Spark) émises au nom d'une LLC, avec rewards et lignes de trésorerie sans équivalent en France.
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